贷前调查与评估是五个学会银行选择客户与进行贷款决策的基础，也是做好防范贷款风险的关键环节。客户经理只有准确把握贷前调查的农户重点，才能有效拓展优质客户并控制风险。贷前调查作为农商银行的五个学会客户经理，如何做好农户贷款贷前调查，做好笔者认为应做到“五个学会”。农户

学会“察言观色”。贷前调查在贷款调查过程中，五个学会客户经理要细心观察，做好不放过任何“蛛丝马迹”，农户 除查人员（是贷前调查不是客户本人及关系人）、查资料、五个学会查资产、做好查证件、农户查项目外，还可从细节入手，注意观察客户住房的卫生环境、家具摆设、衣着打扮等，间接了解客户的素质及性格特征。

学会“洗耳恭听”。在调查过程中，借款人往往会主动介绍自己的基本情况，客户经理应耐心细致地聆听，初步了解借款人的整体情况，通过借款人的言谈举止，进一步了解借款人的人际关系状况，判断其经营思路是否清晰，行业经验是否丰富，并就未听清或感兴趣的内容与借款人开展进一步的询问和交流。

学会“追根问底”。客户经理要始终抱有“怀疑精神”，对借款人提供的信息资料进行质疑和取证，通过与借款人交谈，了解借款人申请贷款的原因、贷款用途、自有资金投入、还本付息来源、市场行情以及如何进行风险规避，对有疑问的细节进行追问，并进一步核实其真实性及合理性。

学会“抽丝剥茧”。客户经理在进行贷前调查时，应结合借款人资产负债情况、贷款项目市场前景、生产周期等方面进行分析，预计其现金流量及利润水平，并对借款人的经营效益及信贷风险作出相应的评估。

学会“旁敲侧击”。客户经理应通过侧面调查解决信息不对称问题，多询问借款人周围的人、多走访客户的交易伙伴，多种途径调查了解客户的家庭背景、个人嗜好、社会关系、健康状况等信息，交叉检验、相互验证，综合评价客户的偿还能力及还款意愿。

作者：刘迎韧

作者单位：江西泰和农商银行